No sé si podré mantener mi nivel de vida cuando me jubile
A los 58 años, Carlos se dio cuenta de algo incómodo:
llevaba 30 años trabajando, tenía buenos ingresos y aún así no sabía si podía jubilarse.
Médico especialista con consulta propia en Zaragoza. Ingresos sólidos, ahorro acumulado. Pero sin ningún plan estructurado para lo que venía.
Su situación cuando llegó a Quality Finance:
- 420.000€ repartidos entre depósitos, fondos y plan de pensiones — sin estrategia
- Piso en propiedad y una segunda vivienda en la costa (sin hipoteca)
- Cotización irregular como autónomo durante los primeros 10 años de carrera
- Objetivo: mantener 4.000€ netos al mes sin tocar el patrimonio inmobiliario
Su mayor miedo era llegar a los 75 con el dinero agotado y depender de sus hijos.
El punto de partida es entender el conjunto: ahorro, cotizaciones, inmuebles y gasto previsto. La selección de productos viene después de definir esos objetivos.
La pregunta central del caso:
“Quiero entender cuánto necesito y qué decisiones tengo que tomar.”
¿Qué hicimos juntos?
- Calculamos su pensión real estimada: La pensión debe estimarse con el historial de cotización y la información de la Seguridad Social. La diferencia entre los ingresos previstos y los gastos indica cuánto tendría que aportar el patrimonio y durante cuánto tiempo.
- Estructuramos su patrimonio por capas: Capa 1 (liquidez, 2 años de gastos): renta fija a corto plazo. Capa 2 (rentas, horizonte 5-10 años): fondos mixtos defensivos con distribución periódica. Capa 3 (crecimiento, largo plazo): renta variable global diversificada para mantener el poder adquisitivo frente a la inflación.
- Optimizamos el impacto fiscal del rescate: El rescate de un plan de pensiones debe analizarse junto con el resto de ingresos y las reglas aplicables a cada aportación. Comparar calendarios de disposición ayuda a valorar la carga fiscal, sin que pueda prometerse un ahorro concreto.
El objetivo del plan es comprobar si la pensión y el patrimonio disponible pueden sostener el gasto previsto. Los ingresos futuros dependen de la pensión reconocida, la evolución de las inversiones, los costes, la inflación y la fiscalidad. No se garantiza una renta mensual ni el crecimiento del capital.
Caso presentado con datos modificados para proteger la privacidad. Las cifras describen la situación de partida y no acreditan resultados de inversión ni ahorro fiscal. Revisión editorial: 15 de octubre de 2026. Información orientativa; cada plan necesita sus propios supuestos y una evaluación individual.