Soy autónomo desde hace 20 años. Y sé que mi pensión pública no va a llegar.
Esa fue la frase con la que empezó la primera conversación con Fernando.
Fernando, 53 años. Arquitecto independiente. Pamplona.
Lleva más de dos décadas facturando bien como arquitecto autónomo. Pero durante los primeros 15 años cotizó por la base mínima. El resultado: una pensión pública estimada de menos de 800€ al mes.
Tiene 580.000€ en fondos y depósitos, dos inmuebles sin hipoteca y ningún plan estructurado para la jubilación.
Su situación cuando llegó a Quality Finance:
"He trabajado toda mi vida. No quiero llegar a los 65 dependiendo de una pensión de miseria y teniendo que vender el piso."
¿Qué hicimos juntos?
1. Calculamos su pensión pública realCon su historial de cotización como autónomo, simulamos el escenario más probable: entre 700€ y 850€ brutos al mes si se jubila a los 65. Si se jubila a los 62, incluso menos por los coeficientes reductores. El gap con sus necesidades reales era de más de 2.700€/mes.
2. Diseñamos una estrategia de rentas privadasCon 580.000€ y los ingresos del local comercial (~900€/mes), construimos un plan de rentas complementarias en tres capas:
3. Optimizamos la fiscalidad de las rentasLos rescates de fondos tributan como ganancias patrimoniales (19-28%), mucho más favorable que las rentas del trabajo. Diseñamos el orden y los importes óptimos de disposición cada año para no saltar de tramo en el IRPF.
4. Planificamos la gestión del local comercialEl local alquilado genera rentas pero también riesgo de inquilino y gastos de mantenimiento. Analizamos si tiene más sentido mantenerlo, venderlo y reinvertir, o plantearlo como activo para la herencia.
Fernando tiene ahora un plan claro para jubilarse a los 62 con 3.600€ netos al mes, sin vender ningún inmueble y sin depender de una pensión pública insuficiente.
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