El deportista que ganaba mucho… durante muy poco tiempo

Gano más en un año que la mayoría en una década. Y nadie me ha explicado qué hago con esto cuando deje de jugar.

Eso fue exactamente lo que nos dijo Diego.

Diego, 27 años. Futbolista profesional. Primera División.

Llevaba seis temporadas en la élite y, por primera vez, ganaba un dinero que jamás había imaginado. Pero sabía dos cosas que le quitaban el sueño: que su carrera como jugador podía durar otros ocho o diez años con suerte, y que después le quedaban cuarenta años de vida por delante con esos mismos ingresos parados en el banco.

Una lesión grave, un cambio de club o simplemente la edad podían cortar de golpe la fuente de ingresos. Y nadie de su entorno le había hablado nunca de lo que pasaría después.

Su situación cuando llegó a Quality Finance:

• Ingresos muy altos concentrados en una ventana de pocos años
• 1,4M€ acumulados en cuentas y depósitos, sin estrategia
• Derechos de imagen y rentas irregulares sin estructurar fiscalmente
• Una hipoteca y dos coches; cero planificación a largo plazo
• Ninguna previsión para la etapa posterior a la retirada deportiva

Le habían ofrecido de todo: un amigo le hablaba de criptomonedas, un agente de un piso para alquilar, su banco de turno de un seguro. Buscaba otra cosa:

«Por fin alguien que me hablaba de toda mi vida, no de un producto suelto.»

¿Qué hicimos juntos?

1. Planificación del ciclo de carreraPusimos números a lo importante: cuántos años de ingresos altos le quedaban de forma realista y qué nivel de vida quería mantener cuando dejara de competir. El objetivo no era ganar más este año, sino convertir los ingresos de pocas temporadas en una renta que durara toda la vida.

2. Fiscalidad a medidaOrdenamos sus rentas del trabajo y sus derechos de imagen, y planificamos el IRPF y el Impuesto sobre el Patrimonio con visión de varios años, no ejercicio a ejercicio. Una carrera corta y muy bien pagada exige anticiparse a la fiscalidad desde el primer contrato, no cuando llega la declaración.

3. Cartera por capas

• Capa 1 — Liquidez (200.000€): disponible para imprevistos y oportunidades
• Capa 2 — Colchón de transición (400.000€): renta fija que cubra los primeros años tras la retirada
• Capa 3 — Crecimiento a largo plazo (600.000€): renta variable global diversificada, el motor de las próximas décadas
• Capa 4 — Alternativos (200.000€): activos con baja correlación a los mercados cotizados

4. Estructura internacional y seguimientoPara la parte de mayor horizonte, valoramos vehículos de Bankinter Luxemburgo (Unit Linked y gestión patrimonial delegada) que aportan diversificación, eficiencia en los traspasos y un único banquero de referencia. Y dejamos algo que no tenía: un seguimiento periódico para revisar el plan cada vez que cambia su contrato, su club o su vida.

Diego pasó de tener su carrera y su patrimonio en manos del azar a tener un plan que contempla el día en que cuelgue las botas. Por primera vez, dejar de jugar dejó de darle miedo.

Todos los datos del caso han sido modificados para proteger la privacidad. Se presenta únicamente con fines informativos y no constituye una recomendación de inversión.